Melhor consórcio imobiliário: você sabe qual escolher?

 

Nesse artigo vou te mostrar que analisar somente a taxa administrativa do consórcio não quer dizer que ele seja o melhor pra você!

 

Nove em cada dez pessoas que decidem fazer um consórcio imobiliário, acreditam que o melhor consórcio é aquele que possui a menor taxa administrativa – segundo estudo. Apesar de cada vez mais as pessoas estarem se interessando pelo consórcio imobiliário e aderindo a essa forma de adquirir imóveis, esse dado demonstra que o conhecimento sobre essa ferramenta ainda é muito vago.

 

Aí vem a pergunta: Será que as pessoas que estão aderindo ao consórcio fizeram uma análise antes e estão aproveitando ao máximo seus mecanismos?

 

Para responder a essa pergunta é preciso primeiramente entender seu funcionamento. Se quiser entender em detalhes, temos esse artigo, como funciona o consórcio de imóveis.

 

Imagine a frustração de pagar o boleto todos os meses, criar uma expectativa, ser sorteado, e no momento que for usar a carta e não conseguir?

Qual o melhor consórcio imobiliário

 

Durante esses mais de 10 anos trabalhando nessa área, acho que a pergunta que eu mais recebi é “qual é o melhor consórcio?”. E a resposta pra isso é a mais clichê de todas “Depende”. Porque isso vai depender diretamente do objetivo que você quer realizar com o consórcio que está fazendo.

Por exemplo: Se você sonha em ter um imóvel rural, o melhor consórcio pra você seria um que permite aquisição de área rural. Mas não são todos que aceitam isso? Infelizmente não, cada consórcio tem sua regra em relação a formas de contemplação, análise de crédito, formas de utilizar o crédito, etc. 

Para você entender melhor o que eu estou dizendo, veja alguns exemplos de objetivos:

 

Comprar o imóvel de um parente:

 

Pode até parecer estranho, mas muitas pessoas que tem um imóvel na família, que tem valor sentimental por esse imóvel acabam fazendo um consórcio na intenção de quando for contemplado comprar a parte dos irmãos usando o consórcio. O problema é que se não se informar antes, é possível que quando for iniciar o processo de contemplação veja que não será possível. Eu sei que é frustrante, mas existem administradoras que permitem e outras não permitem, mas ninguém irá te dizer isso a menos que você pergunte.

 

Comprar imóvel que esteja financiado:

 

Normalmente, pessoas que estão vendendo um imóvel financiado sabem que não é qualquer um que poderá comprar esse imóvel, já que os bancos não financiam um imóvel já financiado, ou seja, existem menos pessoas dispostas a comprar esses imóveis e portanto os valores costumam estar abaixo de mercado. Quem tem um consórcio contemplado é como se tivesse um cheque à vista, portanto, outra situação bastante comum são pessoas se interessarem por imóveis que já estão financiados e queiram usar o consórcio. E novamente não são todas as administradoras que aceitam.

 

Usar o consórcio para quitar o próprio financiamento:

 

Pessoas que fizeram o financiamento da casa própria e pagaram por 5 ou até 10 anos, foi consultar o saldo devedor e continua lá nas alturas, saiba que existem administradoras que aceitam usar a carta de crédito do consórcio imobiliário para quitar o financiamento.

 

Comprar um imóvel em área rural:

 

O sonho de muitas pessoas é ter uma chácara de lazer ou um sítio, e ter esse dinheiro à vista não é tão fácil. O consórcio é uma excelente opção, mas existem algumas particularidades pois algumas administradoras não aceitam como garantia um imóvel rural.

 

Comprovação de renda simplificada: 

 

A maioria das administradoras não exige comprovação de renda na hora da pessoa adquirir o consórcio, porém no momento que for usar a carta é preciso fazer essa comprovação. Algumas empresas pedem a cópia da carteira de trabalho, 3 últimos holerites, declaração de Imposto de renda, se for autônomo exigem o DECORE, e caso o valor da renda não comprove a quantidade mínima necessária, é solicitado um avalista. Outras quando a pessoa não consegue comprovar a renda total necessária, uma cópia do extrato bancário já é suficiente.

 

Ofertar lance para aumentar as chances de ser contemplado mais rápido:

 

Existem grupos de consórcio que no início, entregam apenas uma carta de crédito por sorteio e uma por lance livre. E existem outros grupos que é possível ofertar lance fixo (que costuma ser bem mais baixo que o lance livre) desde o início, outros ainda que você pode usar parte do crédito para usar como lance (também conhecido como lance embutido) – Se quiser saber como funciona essas modalidades no artigo como funciona o consórcio de imóveis explica. Existem grupos bem rodados, ou seja, que já se iniciaram a algum tempo e a concorrência para ofertar lances estão menores e portanto o valor dos lances estão mais acessíveis.

 

Pagar uma parcela mais baixa:

 

Normalmente, planos com parcelas mais baixas costumam ter taxas um pouco maiores, pois para a parcela ficar mais baixa, o plano precisa ser mais longo, e consequentemente a administradora terá que fazer um acompanhamento maior.

Existem administradoras focadas nesse objetivo, tanto é que oferecem planos de parcela reduzida ou até mesmo de meia parcela, onde você paga apenas metade da parcela até ser sorteado e após a contemplação é que pagará a parcela inteira.

 

Pagar um valor menor no final:

Quem deseja pagar um valor menor no montante final, ou seja, pagar o menor valor possível de taxa administrativa precisa se atentar a dois fatores importantes:

 

O primeiro fator é a taxa administrativa e as demais taxas cobradas no plano –

 

• Qual o percentual total de taxa administrativa?

 

• O seguro é cobrado desde o início ou só após a contemplação?  Qual o percentual deste seguro?

 

• Qual o percentual destinado ao fundo de reserva?

 

Vale saber também que administradoras e bancos que cobram uma taxa administrativa muito abaixo do mercado, para poder trabalhar com um orçamento baixo podem ter um SAC (serviço de atendimento ao consumidor) reduzido. Antes de adquirir um consórcio analisando a menor taxa, se informe:

 

Como funciona o canal de atendimento com o consorciado?

 

Existe um consultor específico para ajudar, ou você terá que ligar no 0800? 

 

Quando for usar a carta, quem irá auxiliar no processo?

 

O segundo fator são as atualizações anuais que normalmente são ou pelo INCC (Índice Nacional de Custo da Construção Civil) ou pelo IPCA (ìndice Nacional de Preços ao Consumidor). Essas atualizações corrigem o crédito de quem ainda não foi contemplado, porém as parcelas desse reajuste são para todos os consorciados, inclusive quem já foi contemplado e já comprou seu imóvel.

 

Essas atualizações são obrigatórias, e estão no regulamento do BACEN que é quem fiscaliza as administradoras de consórcio.

 

Para quê servem essas atualizações?

Servem para garantir que quem adquiriu o consórcio imobiliário, tenha poder de comprar o seu imóvel independente do tempo que foi contemplado. Mas do ponto de vista financeiro para quem adquiriu o plano, só é vantajoso ter essa atualização até o momento que você não for contemplado, pois seu crédito está aumentando todos os anos e o valor desse aumento é rateado entre todos os participantes do grupo, ou seja, quem já foi contemplado está ajudando quem não foi a conseguir comprar seu imóvel também.

 

Você deve estar se perguntando, mas isso é injusto com quem já foi contemplado, afinal essa pessoa recebeu um crédito inferior a parcela que está pagando. Mas não é bem assim. Quem já foi contemplado, teve a oportunidade de comprar seu imóvel e fazer dinheiro com ele, seja por deixar de pagar o aluguel, ou por estar fazendo renda com esse imóvel novo, ou simplesmente já estar desfrutando do seu sonho. Diferentemente de quem está pagando a parcela e ainda não tem o bem.

Mas aí entra a estratégia: Adquirir um plano com um prazo menor, te livra de parte dessas atualizações. Outra dica valiosíssima é conseguir amortizar parcelas de trás para frente. Quanto mais parcelas conseguir amortizar menos correções anuais você terá.

 

Esses são apenas alguns exemplos de situações, e saber se o plano que você está adquirindo atende ao seu objetivo é fundamental. Eu mesma já conheci várias pessoas que no passado, tiveram uma experiência ruim com o consórcio. E que na maioria das vezes, essa má experiência foi por falta de informação.

 

Dica: Procure sempre se informar. Explique as suas intenções, seus objetivos para o consultor. Descubra quais foram as pessoas que o consultor já atendeu, se ele conhece mesmo o assunto, se vai te acompanhar até a entrega das chaves. Na dúvida, tire uma segunda opinião, ligue direto na administradora e faça a pergunta, se não te atenderem ou não souberem responder, já fica um alerta de como a empresa trabalha e atende os clientes.

 

Não compre nada na dúvida, se informe, analise as opções disponíveis no mercado. se usado da forma correta, o consórcio é uma excelente opção de investimento.

 

E agora, você já sabe qual o melhor consórcio imobiliário para você?

 

Comente ou pergunte abaixo nos comentarios, ficarei feliz em te responder.